现金贷坏账难题:逾期催收成功率仅20%P2P

    来源:网贷天眼  2017-11-02 17:22:10

现金贷坏账难题:逾期催收成功率仅20%1

  在大众印象中,催收的主要业务是信用卡催收。然而近几年,受互金行业的推动,消费金融、网贷、车贷、现金贷等业务成为新的催收主体。特别是现金贷的发展,更是直接带动了催收业务的爆发式增长。

  几百块钱也催收

  趣店集团创始人上个月接受媒体采访时曾表示,凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱,电话都不会给他们打。

  然而,事实并非如此。

  “我们不会按照额度大小,区别对待借款人,只要是客户委托过来的案子,我们都会催收”,成都某催收公司的从业人员李超(化名)告诉每日金融,所谓额度小就不催收的说法,并不成立。

  同时他还认为,如果没有催收的话,那估计所有的现金贷平台都会赔光,不过只要催收成功率能超过20%,就已经算很好的了。

  校园贷更好催收

  李超说的20%应该是整个催收行业的比例。但如果只在校园贷、现金贷这一块,催收成功的比例还会高出很多。

  “校园贷的借款人(主要是大学生)社会关系简单,以后还面临毕业、房贷、车贷等问题,只要稍微想点办法,就能让他们还钱。”李超也表示,正是因为这部分借款人比较单纯,还钱速度快一点,这个群体中很大部分人的应还款到不了逾期90天(M3)的阶段。所以现金贷平台把这块催收业务外包出来的情形相对较少。

  不过也有催收公司明确表示不接校园贷业务。“一般我们不挑客户,但只要是违背监管原则的产品我们都不接,比如校园贷”,成都某催收公司负责人陈春武(化名)告诉每日金融。

  骗贷助推催收业

  说到现金贷催收,就不得不提到骗贷问题。骗贷产生的大量不良资产,正是催收业这两年得以发展壮大的基础。

  “现在除了少数能把风控做到位的大平台,绝大部分中小平台都会遭遇骗贷。”陈春武认为,逾期90天(M3)的网络贷款中,骗贷比例超过10%。

  现金贷的蓬勃发展,给陈春武的催收公司带来了更大的商机,公司业务迅速调整为以现金贷催收为主,公司规模也在短短的一年多时间内,从50人增加到了600多人。

  而这也是整个催收业迅速壮大的缩影。每家公司都在快速招人,服务的主体却在减少,公司业务变为以处置现金贷等新金融模式产生的不良资产为主。

  平台自己也催收

  与信用卡催收一样,也有不少现金贷平台会采用两条腿走路的方式,自建催收部门和催收外包并行。

  “这主要还是看每家公司的策略,把催收外包的同时,内部催收也便于了解项目的进度”,成都某P2P平台负责人告诉每日金融,每家平台催收外包的时间可能不一样,有的是在借款人逾期30天(M1)之后外包,有的在90天(M3)之后外包。

  内外同步催收机制的好处就是,会产生竞争,便于平台及时调整策略。

  “现在很多现金贷公司把内催团队的效率直接拿来衡量外催团队的能力。如果外催团队的效率超过内催团队,那就继续合作;如果外催团队的效率还不如内催团队,那可能就马上砍掉。”

  李超认为,不排除内催团队也有很厉害的,但外催团队还是有优势,比如外催团队的频率和成功率更高;另外还有现金贷平台为了维护品牌形象,也把逾期90天(M3)的单子一口价外包出去。

  催收费用几何?

  既然都一口价了,那做M3单子催收的收益肯定就很高了。

  “这也不一定。”据李超介绍,按佣金制的话,M1的定价为催回资金的5%左右,M2、M3的定价可能达到15%或20%,但佣金制很难拿到后面(M2、M3)的业务;如果是资产打包转让,催收公司则会根据资产包的质量定价,一般都在20%以上。

  需要说明的是,不管是佣金制还是打包转让,都会把滞纳金一分不少的计算在内。所谓滞纳金,也就是逾期费。滞纳金的算法,则各不相同,有的每天千分之一,有的每天百分之一,没有上限。甚至还有平台按固定金额收取,无论借款大小,每天几十元滞纳金,简单粗暴,同样无上限。

  “滞纳金也是一项收入。”陈春武表示,有的现金贷平台会在滞纳金覆盖催收成本以后,就不再加收。这种做法可谓是业界良心。还有的平台会把滞纳金看成一项收入,通过不断产生的逾期费赚钱。

  这样做的后果是,有借款人被高额的滞纳金弄得还不起,干脆心一横,不还了。这就产生了催收斗智斗勇、催收态度恶劣等各种鱼龙混杂的现象。

  《中国金融稳定报告(2017)》显示,截至去年底,网贷行业至少有3000亿不良资产,这还不包括许多无牌照经营的消费金融公司、小贷公司产生的不良资产。据****估测,我国现金贷整体规模约在8千亿元到1万亿元之间,如果按20%的坏账率计算,那现金贷催收也是一个千亿级的市场。

  所以,从催收从业人员的角度来说,即便他们清楚骗贷现象不止,还是会觉得催收业一片光明。而暴力催收,在他们看来,只是行业毒瘤,一旦主管部门进行规范、明确催收界限,催收业仍然具有广阔的发展空间。

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